כסף אולי לא יקנה אושר, אבל לסדר את הכספים שלך זה די מספק. זה לקח קצת מאמץ, אבל גיליתי שניהול הכסף שלי - במקום לשכור איש מקצוע - עשה הבדל גדול בהסדרת החיים הפיננסיים שלי.
כשאתה בונה ודואג למשהו בעצמך, יש לך מושג טוב יותר איך הוא עובד. אולי אפילו תעריך את זה יותר. אני חושב שזה חל גם על הכספים שלך. יש כמה דרכים שלמידה בעצמי, במקום לשכור איש מקצוע, עזרה לי כלכלית.
שליטה היא הכל
לכסף יש הרבה מה לעשות עם חשיבה. שאל כל מי שיצא מחובות בשווי אלפי דולרים, והוא יגיד לך:להרגיש בשליטה זה הכל. ברגע שאתה מרגיש שיש לך קצת שליטה על הכספים שלך, אתה יכול בקלות רבה יותר לפתח תוכנית שתוכל להתמודד איתה.
עכשיו, כשאני מנהל את הכסף שלי, אני יודע את הפרטים של המצב שלי, את ההיסטוריה של השווי הנקי שלי, ומה משפיע על הכספים שלי. ואני מרגיש שאני זה שאחראי לכל זה. שליטה זו מעודדת אותי להישאר בעניינים הכספיים שלי ולעשות מה שאני יכול כדי לשפר אותם (ומבטיחה שאני תמיד חושב על ההשלכות של ההחלטות שלי).
הנה כמה יתרונות נוספים לשליטה.
אני יודע למה לצפות
לפני שהתחלתילנהל את ההשקעות שלי בעצמי, סמכתי אך ורק על מנהל 401(k) של המעסיק שלי. זה בסדר, אלא שלא היה לי מושג מה קורה לכסף שלי, וגם לא היה לי מושג איך ההשקעה באמת עובדת. אז כשהגיעה הצהרת 401(k) שלי, שמראה שהאיזון שלי ירד, התחרפנתי. מיד הפסקתי לתרום לפרישתי. חשבתי,למה להמשיך לקנות משהו שמפסיד כסף?אם אתה יודע את הדבר הראשון על השקעה או חיסכון לפנסיה, אתה יודע שעשיתי החלטה טיפשית.
מכיוון שהכרחתי את עצמי ללמוד על ההשקעות שלי, אני כבר לא מתהפך כשהשוק יורד.אני יודע מספיק על זהעכשיו כדי להימנע מהטעויות הבאות של טירון:
מכירה של כל ההשקעות לטווח ארוך שלי כי אני מפחדת שהמחירים יירדו עוד יותר
עושה את עצמי חולה כי השווי הנקי שלי ירד קצת
לא תורם לפרישה שלי כי השינויים בבורסה מפחידים אותי
מאז שנקטתי בגישה מעשית יותר, אני יודע שהכסף שלי לא באמת אבוד אלא אם אני מוכר. וההיסטוריה מראה שעם הזמן ההשקעות שלי יתאוששו. עכשיו אני יודע מה לעשות (או מה לא לעשות) כשהשוק יורד.
יש ערך בטעויות שלי
האם עשיתי עבודה חלקה בניהול הכסף שלי? כמובן שלא. בלמידה בעצמי, עשיתי טעויות. לדוגמה, כדי להרטיב את רגלי המשקיעות, קניתי פעם כמה מניות בודדות כדי ללמוד איך הכל עובד. הרווחתי קצת כסף ואז הפסדתי אותו. למזלי, שברתי את השוויון. זה היה יכול להיות יותר גרוע.
אבל הטעות הזו עזרה לי ללמוד ש"הגדר ושכח" השקעה בקרן אינדקס היא באמת הדרך ללכת (בזבזתי כל כך הרבה זמן בניסיון לחקור ולתזמן מניות בודדות). זה גםעשהלגרום לי להבין איך השוק עובד קצת יותר טוב. אם הייתי מוסר את הכסף שלי למקצוען, אולי לעולם לא אדע את זה. (וגם יהיה לי פחות כסף מלשלם להם.)
אתה לאמַחְסוֹרלעשות טעויות. הימנע מהם ככל שאתה יכול. אבל כשאתה עושה משהו בעצמך, טעויות הן די בלתי נמנעות. עם זאת, איסוף מידע מהטעות שלך יכול להועיל מאוד.
איך למדתי לבד
כמובן, אדם לא הופך לנינג'ה פיננסי בן לילה. הייתי צריך לקרוא הרבה כדי להגיע לשם, וללמוד מהניסיון והטעויות שלי. אבל ככל שלמדתי יותר, כך עשיתי סדר בחיי הפיננסיים.
חפרתי את הדרך מהחובות
את כרטיס האשראי הראשון שלי קיבלתי בגיל 18. בלי שההורים שלי ידעו, השתמשתי בו כדי לקנות זוג דוק מרטנס בשווי 100 דולר, שבהחלט לא יכולתי להרשות לעצמי. ואז קניתי עוד דברים. 100 הדולרים האלה הפכו במהירות לכמה אלפים. לפני שאתה יודע זאת, הייתי בחובות צרכניים בפעם הראשונה בחיי. בשילוב עם הלוואת הסטודנטים שלי שנים מאוחר יותר, זה הרגיש מהמם.
כמה שנים קודם לכן, אבא שלי נתן לי עותק של דייב רמזימהפך כסף כולל. הוא קרא את זה ואמר שזה מועיל. בזמנו זרקתי אותו הצידה. כשהפכתי רשמית לחייב, פתחתי את זה.
מצאתי את הרעיונות והמושגים של רמזי לגבי כסף ניתנים לקשר מוחלט. החוב שלי היה מאיים, ו"צעדי התינוק" שלו היו ברי ביצוע. כמו הרבה אנשים, לא היה לי מושג איך להתחיל לנהל את הכסף שלי. אבל רמזי עושה עבודה מצוינת בהצגת היסודות של מימון אישי. שלו"שיטת כדור השלג" עבד לי טוב. עשיתי צעדים קטנים כדי להיחלץ מהחובות, שילמתי תחילה את היתרות הנמוכות ביותר שלי, עד שלבסוף הפכתי ל-100% ללא חובות זמן קצר לאחר הקולג'. אם כסף עוסק יותר במתמטיקה מאשר בהלך הרוח שלך, כנראה היית מעדיפים אתשיטת מחסנית.
כך או כך, שיטות אלו מחייבות אותך להבין ולהישאר בשליטה על החוב שלך. להמציא תוכנית לסלק את החוב שלך, לא משנה מה השיטה, הוא צעד ראשון טבעי בניהול כסף עשה זאת בעצמך.
הפכתי לתקציבאי טוב יותר
בתור מישהו אובססיבי לארגון, תמיד הייתי מעריץ של תקציב, אפילו בתור ילד (כיף, נכון?) אבל זה לא אומר שתמיד תקצבתי את הדרך הנכונה. שוב, הייתי צריך ללמוד מהטעויות שלי.
לדוגמה, כשהתחלתי לשלם חובות,עשיתי הכל לא נכון. החלטתי שאחיה בעצמות חשופות ופשוט זורק כל סנט מההכנסה שלי על החוב שלי. זו הייתה התוכנית שלי; זה היה התקציב שלי זה לא עבד. אם קניתי אפילו את הפאר הקטן ביותר - חפיסת מסטיק, למשל - זה פישל הכל. הייתי משיכת יתר בחשבון שלי, וכל התוכנית שלי תהפוך לחסרת תועלת.
הבעיה? נתתי לעצמי אפס מרווח נשימה. הייתי צריך תקציב טוב יותר.
כללים בסיסייםכמו שיטת 80/20 וכלל 50/30/20 עזרו לי לעשות את זה טוב יותר. אז תכננתי תקציבעקבו אחריו באמצעות Mint. ככל שלמדתי יותר על ההתנהגות הפיננסית שלי, סיגלתי אסטרטגיות אחרות, כמותקציב סכום אפס, שזה, פחות או יותר, מה שאני משתמש בו עכשיו. כשהבנתי טוב יותר את ההרגלים שלי, היה לי מושג טוב יותר איך לנהל את הכסף שלי.
באשר ללמוד לחסוך כסף, הספר של רמזי גם עזר לי להבין שאני צריך קרן חירום. יצא לי גם שימוש רב בספר בשםהכסף שלך או החיים שלך. זה מועיל אם הלך הרוח שלך מפריע להרגלי הכסף שלך.
למדתי איך להרוויח יותר כסף
כשקיבלתי את העבודה האמיתית הראשונה שלי, הייתי מרוצה מהשכר ההתחלתי. למעשה, שמחתי רק שיש לי עבודה. אף פעם לא ביקשתי העלאה בשכר, אבל מדי פעם, ראש הצוות שלי היה מכניס אחד בשבילי. על כך הייתי אסיר תודה. אבל חודשים לאחר מכן, מצאתי עבודה דומה ששילמה כפול. חשבתי שזה טוב מכדי להיות אמיתי, עד שקיבלתי את התפקיד וגיליתי שהשכר בעצם מתאים לתפקיד, אפילו ברמת הכניסה. לקחתי את העבודה, שלחתי את הודעתי, והמעסיק המקורי שלי הציע להתאים אותה.
בהתחלה הייתי מוטרד מכך שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם לי כפול כל הזמן הזה. ואז הבנתי:זה עסק. זו הייתה אשמתי שלא דיברתי ולא ניהלתי משא ומתן על המשכורת או העלאה שלי מלכתחילה. פשוט לא הייתי טוב בלהרוויח יותר.
אבל המצב הזה הניע אותי להשתפר.
הכרחתי את עצמי לבקש העלאות מנקודה זו ואילך, אבל עדיין לא הצלחתי לנהל משא ומתן על המשכורת שלי. כמה דברים עשו את ההבדל. רֵאשִׁית,הנתון הזהעל איך אתה יכול להחמיץ $500,000 במהלך הקריירה שלך אם לא לדבר, היה מפוכח. כמו כן, של ברברה סטאניסודותיהן של נשים בעלות שש דמויותהיה מעורר מוטיבציה - בפרט, הפרק שלה על תכונותיהם של בעלי הכנסה נמוכה. לצערי, יכולתי להזדהות עם כמעט כולם. הנה כמה:
לבעלי שכר נמוך יש סובלנות גבוהה לשכר נמוך
הם מוכנים לעבוד בחינם
הם מנהלי משא ומתן עלובים
הם מאמינים באצילות העוני
הם תלויים בשיתוף פעולה
ברור שהספר שלה מיועד לנשים, אבל אני חושב שהוא מאוד שימושי גם לגברים.
ספרה של רמית סטי,אני אלמד אותך להיות עשירהיה גם משאב שימושי ומניע עבורי. העצות הבסיסיות שלו לכסף, כמו תקצוב ותשלום כרטיסי אשראי, אינן ממש חדשות. אבל כשזה מגיע לנושאים פיננסיים מתקדמים, כמו משא ומתן על המשכורת שלך, השקעה ובניית עושר, הספר הזה הוא באמת משפיע. זה הרבה מידע, זה מאורגן היטב, וזה מניע אותך להשתלט על הכסף שלך.
אמרנו לך אתהדרך הטובה ביותר להתחיל להשקיע בעצמך. זה באמת לא כל כך קשה, אבל זה הרבה מידע. הפוסט שלנו מפרט, אבל באופן כללי, המחקר שלי כלל למידה על הנושאים הבאים:
הקצאת נכסים
קרנות נאמנות (במיוחדקרנות אינדקס)
שׁוֹנֶהסוגי חשבונות השקעה
עכשיו, כשאני יודע איך עובדת השקעה "קבע את זה ותשכח מזה", אני מקפיד לבדוק ולאזן מחדש את התיק שלי מדי פעם. ובשביל זה, אני משתמשהון אישי, שעוקב אחר ההשקעות שלך ואומר לך היכן לשים את הכסף שלך. זה בערך כמו מנטה, אבל להשקעה.
כאשר רציתי להתייעץ עם איש מקצוע
ניהול הכסף שלך זה נהדר, אבל בואו לא נעמיד פנים שאנחנו לא צריכים אנשי מקצוע. ישנם לפחות שני מקרים שבהם הייתי צריך להתייעץ עם מומחה לגבי הכספים שלי:
כשעברתי ממשרה מלאה לעבודה עצמאית
כשהתחלתי להעסיק קבלני משנה כפרילנסר עצמאי
בשני המקרים הללו, המסים היו הנושא הגדול ביותר. חוקי המס יכולים להיות ממש קשה לנווט בעצמך. הבנתי מה אני צריך לעשות כששכרתי קבלני משנה, אבל זה לקח שעות על גבי שעות של מחקר. וגם אז, כל המידע היה כל כך מבלבל, שלא הייתי בטוח לגמרי שבאמת הבנתי איך זה עובד. בסופו של דבר אישרתי את המידע שלי עם מכר שהוא יועץ פיננסי. הוא סיפר לי תוך חמש דקות מה לקח לי ימים ללמוד בעצמי.
כמו כן, מומלץ לדבר עם איש מקצוע כאשר אתם עוברים אבני דרך משמעותיות בחיים, נכנסים להרבה כסף באופן בלתי צפוי, או שיש לכם בעיה פיננסית ייחודית שאינכם יכולים למצוא לעצמכם את התשובות. כאשר יש לך הרבה שאלות בבת אחת או שאתה עובר למצב פיננסי אחר לגמרי, ניהול הכל בעצמך יכול להיות מכריע ואולי אפילו מסוכן.
אני בהחלט יכול להבין מדוע מישהו עשוי לבחור להשתמש במנהל חובות או למסור את כספו למקצוען השקעות. ובכל זאת, ככל שתלמד יותר, כך תוכל להשתלט על המצב הכלכלי שלך, וזה לא יסולא בפז — גם אם אתה משאיר כמה דברים לבעל מקצוע פה ושם.
תמונות מאת ניק קריסקוולו,Shutterstock,Pixabay,401k 2012,פדרו ריביירו סימיאס, וג'וליה טיילור.
